A la hora de contratar un plan de pensiones cinco cosas que no se deben hacer.

A la hora de contratar un plan de pensiones cinco cosas que no se deben hacer.

Fecha 07/12/2017. Alguno de estos cinco errores típicos no está muy bien a la hora de preocuparnos de nuestra jubilación.

Una pista: Las comisiones y saber que el ahorro es algo dinámico te ayudarán a elegir.

Desde Asesoría Afeco Perera, en Tenerife Sur, Los Cristianos, nos acordamos, en el mes de diciembre que el resto del año, de que nunca está de más ahorrar de forma privada para complementar la pensión de jubilación que cobraremos, parece que cada vez más raquítica.

Debemos de saber para quien se proponga ahorrar es no renunciar a conocer de antemano cuál será, aunque solo sea de forma estimada, su pensión pública, ya que es crucial para marcar los objetivos a la hora de planificar correctamente la jubilación y el ahorro. Tanto en la web del Ministerio de Trabajo como desde observatorios de pensiones y ahorro o entidades financieras encontrará herramientas que le calcularán cuál será su mensualidad como jubilado o jubilada.

Si hubiéramos puesto a ahorrar desde jóvenes, ya de maduritos tendríamos un buen capital con el que afrontar con holgura nuestro retiro. Pero como posiblemente no lo haya hecho así, aquí le recordamos otras cosas que puede hacer mal si finalmente se anima a ahorrar en un plan de pensiones o, si ese es el caso, traspasar su dinero de un producto a otro.

Debes de tener en cuenta una serie de circunstancias;

1. Elegir y echarse a dormir

No debes de abandonar tu plan de pensiones/plan de previsión asegurado (PPA) una vez lo contrates, ya que hay que ajustar el plan de ahorro periódicamente a las circunstancias personales, laborales, económicas... La planificación para la jubilación es dinámica, es un error muy común contratar un plan de pensiones y mantenerlo hasta la jubilación. “Debemos analizar, de acuerdo a nuestro perfil de riesgo y horizonte temporal, cuándo es el momento de pasar de un plan más arriesgado a uno más conservador, ya que cerca de la jubilación nuestros ahorros no pueden depender de los vaivenes de los mercados”.

2. Iniciar el plan de pensiones desde que se entre en el mercado laboral

Nunca somos demasiado jóvenes para contratar un plan de pensiones por muy lejano que todavía veamos el momento de nuestro retiro.

Asesoría Afeco Perera, en Tenerife Sur, Los Cristianos, lo ideal sería poder iniciar el ahorro en el momento de incorporación al mercado laboral”. Además, planificar el importe del ahorro sistemático permite que, “si la fase de acumulación se inicia en edades tempranas, el importe pueda ser pequeño”.

3. No debes de elegir el primer plan que te ofrecen

No puede elegir el primer plan que le ofrezcan porque le hagan un regalo o abonos en efectivo, ya que pagará “un alto peaje en forma de largos periodos de permanencia en planes con altas comisiones”.

No menos importante está de cara a Hacienda no le salen gratis, ya que hay que pagar impuestos por los regalos que la entidad le pueda hacer por traspasar un plan de pensiones o contratar uno nuevo. Téngalo en cuenta si no quiere llevarse sorpresas al hacer la declaración de la renta la próxima primavera.

4. Olvidarse de los gastos

No podemos contratar un plan sin tener claras sus características y letra pequeña. Es especialmente destacable el papel de las comisiones. La diferencia entre el porcentaje de gastos que cobra un producto y otro puede tener un impacto muy relevante en el capital final que tengamos.

Efectivamente, por lo general las comisiones de gestión y depósito bajas ayudan a mejorar la rentabilidad, “aunque no siempre es así, ya que puede haber una entidad que haga mejor gestión activa de las inversiones y obtenga mayores rentabilidades netas que otra gestora con gastos más bajos.

5. Renunciar a lograr revalorización

No hay que pensar que la ventaja fiscal es suficiente para nuestro ahorro, hay que optar por lograr rentabilidad, máxime cuando cada vez viviremos más años como jubilados. Y más teniendo en cuenta que un 1% de retorno a 20 años –el ahorro en planes debe ser a largo plazo– significa una diferencia muy importante en el resultado final.

Que las aportaciones reduzcan la base imposible del ahorrador en su declaración del IRPF es uno de los mayores atractivos de los planes; Si no tiene rendimientos del trabajo, un plan de pensiones no es una opción adecuada, no aprovechará los beneficios fiscales de este producto y tendrá el inconveniente de la falta de liquidez y la carga tributaria en el momento de recuperar el ahorro.

Efectivamente, si en el momento de ahorrar la fiscalidad es positiva, cuando se rescata el dinero toca pasar por Hacienda. “El cobro podrá ser en forma de capital, renta o mixta, pero siempre debemos tener en cuenta que la consideración es de rendimientos del trabajo”, “y que aunque existe la posibilidad de poder reducir la factura fiscal para aquellas aportaciones realizadas antes de 2007, siempre se debe calcular cuál es la factura fiscal a pagar, y valorar el efecto que tendrá sobre nuestra declaración el cobro de importes elevados”. Así las cosas, normalmente sale más a cuenta “el cobro de la misma manera que se ha acumulado, esto es, en rentas periódicas”.

Además, te ayudará a elegir el plan en función de tu perfil de riesgo (asegurado, renta fija, renta fija mixta, variable...)”, apuntamos desde Asesoría Afeco Perera, en Tenerife Sur, Los Cristianos, convencido de la utilidad de contar con un profesional que diseñe nuestro ahorro.

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